Cómo elegir el crédito hipotecario correcto

En palabras simples

Piénsalo como una cuenta de restaurante: la tasa es el precio del platillo en el menú, pero el CAT es la cuenta completa — con servicio, bebidas y propina incluidos. Dos créditos con la misma tasa pueden tener cuentas finales muy distintas; por eso los créditos se comparan por CAT, no por tasa.

Las 5 variables que sí importan

1. Tasa anual: fija vs creciente

Con tasa fija pagas la misma cantidad cada mes durante todo el plazo: es predecible, ideal si tu ingreso es estable. Con tasa creciente empiezas pagando menos, pero la mensualidad sube cada año. Resulta atractiva para jóvenes que esperan crecer su ingreso, pero peligrosa si ese supuesto no se cumple.

2. CAT (Costo Anual Total)

La tasa anunciada no incluye comisiones, seguros ni gastos; el CAT sí. Compara CATs, no tasas. Una tasa "más baja" puede tener un CAT más alto si las comisiones son agresivas.

3. Plazo

Un plazo más largo da mensualidad más baja pero intereses totales más altos. Un plazo más corto exige mensualidad alta, pero al final pagas mucho menos.

Regla práctica

Tu mensualidad de hipoteca más otras deudas no debería pasar del 30% de tu ingreso neto mensual. Si supera ese límite, busca un plazo más largo o un crédito menor.

4. Esquema de pagos

Algunos bancos permiten pagar quincenal en vez de mensual, lo que reduce los intereses totales alrededor de un 3-5%. Otros permiten prepagos sin penalización — la ley protege los prepagos en hipotecas nuevas.

5. Comisiones de apertura y avalúo

La apertura va de 0% (bancos en promoción) hasta 1.5%: en un crédito de $3 millones son de $0 a $45,000 de diferencia. El avalúo cuesta entre $5,000 y $15,000 según el inmueble. Ambos pueden financiarse dentro del crédito.

Cómo se ve la comparativa real

Cuando aplicas con Crediexpres te enviamos una tabla con todos los bancos elegibles para tu perfil: tasa, CAT, mensualidad, comisión de apertura y costo total a 5 y 10 años. No es una tabla de folleto: son las cifras de tu caso.

Si quieres una comparativa para tu caso específico, agenda una sesión de 30 minutos. Sin costo y sin compromiso — si al final no te conviene firmar, te lo decimos.

Preguntas frecuentes al elegir tu hipoteca

Las preguntas que la gente más hace en Google y a los asistentes de inteligencia artificial — con la respuesta directa:

¿Qué importa más: la tasa o el CAT?

El CAT. Incluye tasa, seguros y comisiones, así que es la única cifra que permite comparar créditos de verdad. Un crédito con tasa baja pero CAT alto puede salir más caro. Compáralos en la calculadora de hipoteca.

¿Tasa fija o variable?

La fija te da certeza: pagas lo mismo siempre. La variable se mueve con la TIIE y puede bajar o subir. Con el escenario actual de tasas estables, la fija es la opción conservadora. Entiende el mecanismo en qué es la TIIE.

¿Cuánto enganche y cuánto necesito ganar?

Enganche de 10%–20% más 4%–7% de gastos de escrituración, y una mensualidad que no rebase el 30%–35% de tu ingreso. El método completo está en capacidad de pago.

¿Conviene ir al banco directo o con un bróker?

Ir a un solo banco es ver una sola oferta. Un bróker compara varias instituciones con un mismo expediente y sin costo para ti, porque la comisión la paga el banco al firmar. Ver crédito para adquisición.

¿Y si ya tengo Infonavit?

Puedes cofinanciar: combinar tu crédito Infonavit con uno bancario para alcanzar mayor monto. Compara ambas rutas en Infonavit vs banco.

Y si quieres el panorama completo de tasas — banco por banco, con CAT real y los esquemas que están ofreciendo este año — te lo dejo en esta guía en video:

Soy Luis Valadés, broker hipotecario en Crediexpres. Comparo por ti las opciones de todos los bancos — mi servicio no tiene costo para ti.