Si tuvieras que elegir tu hipoteca hoy, ¿te irías con Infonavit o con un banco? Parece una decisión fácil, pero los números cuentan una historia que pocos conocen.
Algunos defienden que Infonavit es la mejor opción porque tiene tasa más baja; otros defienden a los bancos porque pagas menos al final. Hicimos una comparación real con cotizaciones de $1 millón de pesos de crédito para que decidas con números, no con opiniones.
Antes de comparar: hay que igualar las condiciones
Para que la comparación sea justa — peras con peras — vamos a usar las aportaciones patronales bimestrales en ambos esquemas.
¿Qué son? Es el 5% de tu salario diario integrado que tu empresa aporta cada bimestre a tu subcuenta de vivienda en Infonavit. Ese dinero es tuyo, es parte de tu sueldo, y puede usarse para amortizar tu crédito.
Comparamos el Infonavit tradicional (las aportaciones caen al crédito de Infonavit) contra un crédito bancario con esquema de Apoyo Infonavit (no le pides crédito a Infonavit, pero tus aportaciones patronales caen directamente al banco para amortizar tu crédito bancario). Así, en ambos esquemas las aportaciones de tu empresa te ayudan a pagar tu hipoteca.
El perfil del ejemplo
Para ambas cotizaciones usamos el mismo perfil:
- Ingreso mensual: $35,000 pesos.
- Edad: 35 años.
- Valor de la vivienda: $1,300,000 pesos.
- Enganche: $300,000 pesos.
- Monto de crédito solicitado: $1,000,000 pesos.
- Aportación patronal bimestral: $3,500 pesos ($1,750 mensuales).
Usamos las calculadoras oficiales de Infonavit y los simuladores reales de los bancos para obtener las tasas vigentes.
Infonavit tradicional: los números
Descargamos la tabla de amortización directamente del portal de Infonavit:
| Concepto | Dato |
|---|---|
| Tasa de interés | Menor que la bancaria |
| CAT | Menor que el bancario |
| Retención mensual vía nómina | $9,305 pesos |
| Aportación patronal bimestral | $3,500 pesos |
| Plazo para liquidar | 187 meses (15 años 7 meses) |
| Costo total del crédito | $2,063,000 pesos |
Lo que Infonavit no te muestraLa tabla de amortización de Infonavit no muestra el costo total del crédito. Para obtenerlo convertimos el PDF a Excel y sumamos todos los descuentos de nómina más las aportaciones patronales de los 187 meses. Tampoco desglosa los seguros: los incluye dentro de los intereses, así que no puedes saber cuánto pagas por seguro de vida y de daños.
El costo total incluye las aportaciones de tu empresa, que aunque no salen de tu bolsillo directamente, son parte de tu salario — es dinero que tu patrón está aportando para pagar tu crédito.
Banco con Apoyo Infonavit: los números
HSBC — Hipoteca Full (pago fijo, cliente Premier)
| Concepto | Dato |
|---|---|
| Tasa de interés | 10.9% |
| Esquema | Apoyo Infonavit (aportaciones caen al banco) |
| Mensualidad | $11,304 pesos |
| Plazo para liquidar | 144 meses (12 años) |
| Costo total del crédito | $1,599,000 pesos |
| Ahorro vs Infonavit | $463,000 pesos |
Santander — Hipoteca Free (seguros incluidos en tasa)
| Concepto | Dato |
|---|---|
| Tasa de interés | 11.35% |
| CAT | 11.7% |
| Mensualidad | Mayor que Infonavit |
| Plazo para liquidar | 142 meses (11 años 10 meses) |
| Costo total del crédito | $1,875,000 pesos |
| Ahorro vs Infonavit | $188,000 pesos |
¿Quién gana?
Los números son claros:
- Infonavit tradicional: pagas $2,063,000 en total, en 15 años 7 meses.
- HSBC + Apoyo Infonavit: pagas $1,599,000, en 12 años. Ahorro: $463,000 pesos.
- Santander + Apoyo Infonavit: pagas $1,875,000, en 11 años 10 meses. Ahorro: $188,000 pesos.
En ambos escenarios bancarios terminas pagando menos y terminas antes. Sin aportaciones voluntarias extraordinarias y sin que tu sueldo aumente — solo con las aportaciones patronales cayendo al banco en lugar de a Infonavit.
Mira el análisis completo en video
Aquí te muestro las cotizaciones reales, la tabla de amortización de Infonavit y el cálculo del costo total:
Haz números con tu propio caso
Simula tu mensualidad bancaria con seguros, CAT y capacidad de pago. Sin registro.
Entonces, ¿por qué la mensualidad con Infonavit parece más baja?
Porque con Infonavit tu empresa te está ayudando a pagar tu crédito. Si sumas la retención mensual ($9,305) más la aportación patronal ($1,750 mensuales), el desembolso real es muy parecido a la mensualidad bancaria.
La diferencia es que con Infonavit parte del pago lo absorbe tu patrón directamente, mientras que con el banco la mensualidad completa sale de tu bolsillo — pero las aportaciones patronales van amortizando capital aparte, lo que reduce el plazo dramáticamente.
Las desventajas reales de Infonavit que nadie te dice
Infonavit tiene una oferta competitiva en tasa, pero hay problemas operativos que afectan la experiencia:
- El portal tiene fallas frecuentes. Muchos derechohabientes reportan que sus pagos no se reflejan en tiempo y forma, lo que genera incertidumbre sobre el saldo real.
- Problemas con las empresas. Algunas empresas tienen problemas financieros para pagar las aportaciones a Infonavit, lo que puede afectar tu buró de crédito sin que sea tu culpa.
- Infonatel. La línea de atención es confusa y sus asesores suelen responder que hay que esperar a que el sistema se actualice. Resolver un problema operativo puede tomar semanas.
- Falta de transparencia. La tabla de amortización no muestra el costo total ni el desglose de seguros. Con un banco, toda esa información está disponible desde el simulador.
Con el esquema bancario + Apoyo Infonavit tienes mejor control desde las aplicaciones del banco, estados de cuenta claros y un servicio al cliente más eficiente.
¿Cuándo sí conviene Infonavit tradicional?
El esquema bancario no es mejor para todos los perfiles. Infonavit tradicional puede convenir más si:
- Tu ingreso no es suficiente para calificar a un crédito bancario pero sí a uno de Infonavit.
- Tu buró de crédito no está en las mejores condiciones y el banco te rechazaría.
- No puedes absorber la mensualidad bancaria completa y necesitas que tu patrón cubra una parte directamente.
- Los puntos Infonavit que acumulaste te dan acceso a un monto superior al que el banco te ofrecería.
Para saber si calificas al crédito bancario, primero calcula tu capacidad de pago con la regla de los 2 pasos.
El veredicto
Si calificas para un crédito bancario y puedes absorber la mensualidad, el esquema de Apoyo Infonavit con banco gana esta comparativa: pagas menos intereses, terminas antes y tienes mejor control operativo de tu crédito.
Pero recuerda: cada operación tiene sus características. La mejor oferta depende de tu perfil, tus ingresos, tu historial y el monto que necesitas. Por eso conviene apoyarte en un broker hipotecario que analice la oferta con cada institución y te diga cuál te conviene realmente.
¿Quieres saber cuál esquema te conviene a ti?
Analizamos tu perfil con Infonavit y con los principales bancos, y te presentamos un comparativo personalizado como el de este artículo — con números reales de tu caso, no genéricos. Un crédito inteligente puede ser tu mejor inversión.