Las dos formas más comunes que tiene una PyME de acceder a liquidez recurrente son el factoraje y la línea revolvente. Ambas te dan flujo — pero funcionan de manera muy distinta.
Regla corta: si vendes a corporativos con plazos largos, factoraje; si necesitas flexibilidad operativa, revolvente. Aquí el detalle para decidir bien.
Factoraje en 30 segundos
Vendes tus facturas por cobrar al banco y recibes el 80-95% de su valor el mismo día. Al vencimiento, tu cliente le paga directamente al banco. No es deuda: es venta de un activo.
Línea revolvente en 30 segundos
El banco te autoriza un límite de crédito (por ejemplo $5 millones). Dispones cuando quieras, pagas intereses solo sobre lo dispuesto y, al pagar capital, la línea se libera de nuevo. Es deuda flexible.
Comparativa lado a lado
Factoraje
- Garantía: la factura misma.
- Costo: 1-3% mensual sobre el valor de la factura.
- ¿Endeuda el balance? No (es venta).
- Aprobación: por factura.
- Riesgo del cliente: lo asumes (con recurso) o lo cedes (sin recurso, más caro).
Línea revolvente
- Garantía: aval personal + flujo del negocio.
- Costo: 16-24% anual sobre lo dispuesto.
- ¿Endeuda el balance? Sí.
- Aprobación: una sola vez (línea anual).
- Renovación: anual, hasta 3 años.
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Cuándo elegir factoraje
- Vendes a corporativos o gobierno con plazos de 30 a 180 días.
- Tu margen aguanta el costo del descuento (1-3%).
- Quieres acelerar flujo sin endeudar la empresa.
- Tienes facturas grandes, no muchas pequeñas.
Cuándo elegir línea revolvente
- Tu negocio tiene flujo cíclico o irregular.
- Necesitas liquidez disponible "por si acaso".
- Vas a usar el crédito parcialmente, no todo de inicio.
- Tu empresa tiene 3+ años con buen historial.
Tip experto: combínalosLa línea revolvente cubre la operación general (nómina, renta, inventario) y el factoraje acelera la cobranza de clientes con plazo largo. Es la combinación típica de PyMEs maduras con clientes corporativos.
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