Si cotizas en Infonavit pero el monto que te ofrece no alcanza para la casa que quieres, existe un esquema que suma fuerzas: el crédito Cofinavit combina tu crédito Infonavit, un préstamo bancario y el ahorro de tu subcuenta de vivienda para llegar a propiedades de mayor valor.
Aquí te explico cómo funciona, cuánto te prestan, el caso real de un cliente comprando un departamento de $1.5 millones — y una calculadora para que saques tus propios números.
En palabras simplesCofinavit es tres bolsillos pagando la misma casa: tu ahorro de la subcuenta (dinero tuyo, no genera intereses), un crédito de Infonavit y un crédito del banco. Juntos alcanzan lo que ninguno lograba solo.
¿Qué es el crédito Cofinavit?
El Cofinavit es un esquema de cofinanciamiento que te permite combinar tu crédito Infonavit con un préstamo bancario para comprar una propiedad de mayor valor que la que alcanzarías con Infonavit solo. No es un solo crédito — son tres fuentes de dinero trabajando juntas:
- 1. Crédito bancario. La pieza más grande. El banco evalúa tu perfil completo: no solo tu salario registrado ante el IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social), sino también bonos, comisiones y otros ingresos comprobables. Por eso el monto del banco suele ser el mayor de los tres.
- 2. Crédito Infonavit. Participa con una cantidad menor. Tiene tasa fija del 10.45% anual y se descuenta directamente de tu nómina.
- 3. Saldo de tu subcuenta de vivienda. El ahorro acumulado por las aportaciones de tus patrones a lo largo de tu vida laboral. Se aplica directamente a la compra — generalmente como parte del enganche — y al ser tu propio dinero, no genera intereses.
¿Para quién es el Cofinavit?
Para cualquier trabajador que cotice al IMSS y tenga al menos 116 puntos Infonavit (los consultas en el portal Mi Cuenta Infonavit). Es especialmente útil si:
- Infonavit solo te presta $800,000 o $1,000,000 pero la casa que quieres vale $1,500,000 o más.
- Tienes ingresos adicionales (bonos, comisiones, horas extra) que Infonavit no considera pero el banco sí.
- Tienes un saldo alto en tu subcuenta de vivienda y quieres usarlo como enganche.
- Quieres condiciones más claras y controlables que las del crédito Infonavit tradicional.
Caso real: departamento de $1,500,000 en CDMX
Así se arma el rompecabezas en la práctica — es el caso de un cliente de Crediexpres que está comprando actualmente con Banorte:
| Fuente de financiamiento | Monto |
|---|---|
| Saldo de subcuenta de vivienda | $396,633 |
| Crédito Infonavit | $50,000 |
| Crédito Banorte (Hipoteca Fuerte Cero) | $1,053,367 |
| Total | $1,500,000 |
El cliente eligió tomar solo $50,000 con Infonavit (podía pedir más, pero no quiso — abajo verás por qué esa decisión es una estrategia). Su mensualidad con el banco: $11,109 a tasa fija del 11.18%. Retención de nómina por Infonavit: $523. Sin costo de seguros, sin comisión por apertura y sin costo de avalúo — beneficios de la promoción del banco. De su bolsillo solo cubre los gastos de escrituración.
Mini-calculadora Cofinavit: ¿cuánto debe prestarte el banco?
Escribe tus tres números (los dos primeros salen de tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit).
Tu subcuenta y tu crédito Infonavit ya cubren el valor completo de esa vivienda — casi no necesitarías banco. Podrías apuntar a una propiedad de mayor valor.
Estimación informativa: mensualidad calculada con ~$11,200 por cada millón (tasa de referencia 10.5%–11%, plazo 20 años) e ingreso deseable considerando que la mensualidad no rebase ~un tercio de tu ingreso. No incluye los gastos de escrituración (4%–7% del valor) ni la retención de nómina de Infonavit. No constituye una oferta: el monto final depende de la evaluación de cada banco y de tu precalificación vigente de Infonavit.
¿Cómo se tramita? Las 5 etapas
- Precalificación en Infonavit. Entras al portal Mi Cuenta Infonavit, seleccionas el esquema Cofinavit (no el crédito tradicional) y obtienes tu precalificación: cuánto te presta Infonavit en este esquema y el saldo de tu subcuenta.
- Evaluación con el banco. Con tu precalificación, el banco evalúa tu perfil (ingresos, buró, capacidad de pago) y determina cuánto presta de su parte. Te entrega una carta de autorización con monto, tasa y plazo.
- Avalúo e integración de expediente. Elegida la propiedad, se realiza el avalúo bancario y se integra el expediente con los documentos del vendedor. Se envía a Infonavit y a la notaría.
- Inscripción del crédito Infonavit. Se inscribe formalmente tu crédito en el sistema de Infonavit; la notaría recibe instrucciones de ambas partes para preparar tu escritura.
- Firma y pagos. Firmas en la notaría y te conviertes legalmente en dueño. El banco paga al vendedor el mismo día o al siguiente hábil; Infonavit suele depositar su parte en 5 a 10 días hábiles.
⚠ No te confundas en el portalAl precalificarte en Mi Cuenta Infonavit debes seleccionar el crédito Cofinavit — NO el crédito Infonavit tradicional. Son opciones distintas del menú y los montos que arrojan no tienen nada que ver. Verifica que tu resultado diga la palabra "Cofinavit", como en esta pantalla:
Tiempo totalDe la autorización a la firma: entre 4 y 6 semanas. Nuestro trabajo como bróker es coordinar a los tres jugadores (banco, Infonavit y notaría) para que ninguno detenga a los demás.
La estrategia que puede ahorrarte años de hipoteca
Aquí viene el tip más valioso. Antes, Infonavit te obligaba a tomar el monto total que te asignaba. Hoy las reglas cambiaron: puedes elegir tomar menos crédito con Infonavit. ¿Por qué eso es una jugada ganadora? Tres pasos:
- Toma lo mínimo con Infonavit y maximiza el banco. Así la mayor parte de tu deuda queda en condiciones claras: con el banco sabes exactamente qué parte de tu pago va a intereses y cuál reduce tu deuda.
- Liquida la parte de Infonavit rápido — idealmente en los primeros 2 a 4 años.
- Tramita el Anexo 43-B. Ese documento convierte tu crédito a modalidad Apoyo Infonavit: desde entonces, las aportaciones de tu patrón ya no van a tu subcuenta — se abonan directo a capital de tu crédito bancario.
El resultadoAdemás de tu mensualidad, cada 2 meses tu crédito recibe una inyección extra de capital. No baja tu mensualidad — recorta el plazo 2, 3 y hasta 5 años, y eso se traduce en un ahorro enorme de intereses.
Cofinavit vs Apoyo Infonavit: ¿cuál es la diferencia?
Es la confusión más común — se parecen, pero no son lo mismo:
| Concepto | Cofinavit | Apoyo Infonavit |
|---|---|---|
| ¿Infonavit te presta dinero? | Sí — un crédito adicional al del banco | No — solo canaliza tus aportaciones al banco |
| ¿Usas tu subcuenta? | Sí, como enganche | No — el saldo se queda congelado |
| ¿Aportaciones patronales al banco? | No mientras el crédito Infonavit siga activo | Sí, directo al banco desde el día uno |
| ¿Cuántos créditos tienes? | Dos (Infonavit + banco) | Uno (solo banco) |
| ¿Descuento de nómina? | Sí, por la parte de Infonavit | No |
| Ideal para | Quien necesita más monto total | Quien tiene buen ingreso y quiere un solo crédito |
Regla rápida: si quieres usar tu subcuenta como enganche y sumar el crédito de Infonavit para alcanzar el valor de la casa, tu camino es Cofinavit. Apoyo Infonavit conviene cuando tu ingreso bancario ya alcanza el monto y prefieres un solo crédito — ahí tu subcuenta se queda congelada y lo que ayuda a bajar la deuda son tus aportaciones futuras. Y si dudas entre Infonavit solo o banco, empieza por la comparativa Infonavit vs banco.
¿Qué bancos ofrecen Cofinavit?
Los principales bancos hipotecarios del país manejan el esquema — cada uno con su propia tasa y condiciones. En Crediexpres comparamos tu caso contra las ofertas vigentes:
La guía completa en video
Aquí te explico el esquema completo, el caso real y la estrategia del Anexo 43-B:
Antes de solicitar, revisa esto
Tu buró de crédito importa. Si traes tarjetas al tope, préstamos personales o crédito de auto activos, el banco te prestará menos — cada deuda activa resta capacidad. Reduce tus deudas antes de solicitar para maximizar el monto autorizado; el cálculo completo está en la guía de capacidad de pago.
Las 15 preguntas más frecuentes sobre Cofinavit
Las preguntas que la gente más hace en Google y a los asistentes de inteligencia artificial — con la respuesta directa:
¿Cuántos puntos Infonavit necesito para Cofinavit?
Mínimo 116 puntos. Los consultas gratis en el portal Mi Cuenta Infonavit, en la sección de precalificación.
¿Qué bancos ofrecen Cofinavit?
BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Scotiabank, Citibanamex e Inbursa, entre otros. Cada banco fija su propia tasa y comisiones, por eso conviene comparar el esquema en varios antes de decidir.
¿Puedo usar mi subcuenta de vivienda como enganche?
Sí — es una de las ventajas principales del esquema. Tu subcuenta se aplica directamente al precio de la propiedad, reduciendo lo que necesitas financiar, y al ser tu propio ahorro no genera intereses.
¿Puedo agregar un coacreditado en Cofinavit?
Infonavit solo permite agregar al cónyuge como coacreditado en este esquema (se requiere acta de matrimonio). No acepta hermanos, padres ni parejas en unión libre.
¿Puedo elegir cuánto tomar con Infonavit?
Sí. Ya no estás obligado a tomar el monto total que Infonavit te asigna: puedes elegir un monto menor y pedir la diferencia al banco — de hecho, esa es la base de la estrategia del Anexo 43-B que explico arriba.
¿Cuánto me presta Infonavit en esquema Cofinavit?
Depende de tu salario, edad, puntos y antigüedad laboral. Generalmente es menor que en el crédito tradicional, porque en Cofinavit la parte grande la cubre el banco.
¿Cómo pago los dos créditos?
El crédito Infonavit se descuenta directo de tu nómina; el bancario se cobra por domiciliación o transferencia desde tu cuenta. Son dos pagos separados mientras ambos créditos sigan activos.
¿Qué pasa si cambio de trabajo?
Si sigues cotizando al IMSS con el nuevo empleador, las aportaciones patronales continúan con normalidad. Si dejas de cotizar, tu crédito Infonavit sigue vigente pero las aportaciones se pausan hasta que vuelvas a cotizar.
¿Cofinavit sirve para casa nueva y usada?
Sí, aplica para adquisición de vivienda nueva o usada por igual.
¿Puedo usar Cofinavit para terreno o construcción?
No. Es exclusivamente para compra de vivienda terminada. Para terreno o construcción existen otros productos hipotecarios bancarios.
¿Me conviene Cofinavit o el crédito Infonavit tradicional?
Si necesitas un monto mayor al que Infonavit ofrece solo, Cofinavit te da más poder de compra, y la parte bancaria suele tener condiciones más transparentes. Compara los números de ambos mundos en la comparativa Infonavit vs banco.
¿El banco ve con buenos ojos el Cofinavit?
Sí. Como Infonavit y tu subcuenta cubren parte de la operación, el banco presta una proporción menor del valor de la casa — menos riesgo para el banco puede traducirse en mejor tasa para ti.
¿Qué es el Anexo 43-B?
Es el documento que, una vez liquidada la parte de Infonavit, convierte tu esquema a Apoyo Infonavit: tus aportaciones patronales dejan de ir a la subcuenta y se abonan directo a capital de tu crédito bancario, recortando el plazo de tu hipoteca hasta 5 años.
¿Infonavit cobra comisión por apertura?
Sí, una comisión pequeña sobre el monto del crédito Infonavit, que se descuenta del monto autorizado. La parte bancaria depende de cada banco — varios la bonifican en sus promociones.
¿Cuánto tarda el trámite de Cofinavit?
Entre 4 y 6 semanas desde la autorización del banco hasta la firma de escrituras. La parte de Infonavit deposita su dinero 5 a 10 días hábiles después de la firma.
¿Quieres saber cuánto te alcanza con Cofinavit?
En Crediexpres trabajamos con todos los bancos que ofrecen el esquema. Cotizamos, comparamos y encontramos la combinación óptima entre Infonavit y banco para tu perfil — con números reales, sin costo para ti. La casa que quieres puede estar más cerca de lo que imaginas.